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    Ce que votre banquier regarde vraiment avant de vous dire oui

    7 min de lecture
    Ce que votre banquier regarde vraiment avant de vous dire oui

    En bref

    • 4 ratios clés : taux EBE/CA (>10%), trésorerie nette (>3 mois CA), dettes/EBE (<2x), délai clients (<45j)
    • Votre banquier calcule ces ratios avant de vous écouter : maîtrisez-les avant lui
    • Le traitement de votre dossier change selon votre CA : <3M€ = scoring automatisé
    • Ces ratios peuvent s'améliorer en 90 jours avec les bons leviers

    Vous arrivez en rendez-vous avec votre banquier. Vous avez préparé votre pitch : le projet, la vision, le potentiel de croissance. Vous êtes confiant.

    Pendant ce temps, votre banquier regarde son écran. Il ne voit pas votre enthousiasme. Il voit 4 chiffres.

    Et ces 4 chiffres décident de tout.

    Les 4 indicateurs clés que votre banquier analyse
    Vous ne connaissez pas ces chiffres ? Votre banquier, si.

    Les 4 ratios que votre banquier calcule avant de vous écouter

    1. Taux d'EBE sur CA : supérieur à 10%

    L'Excédent Brut d'Exploitation rapporté au chiffre d'affaires mesure votre capacité à générer du cash opérationnel.

    Le seuil bancaire : au-dessus de 10%, vous êtes dans le vert. En dessous, vous êtes fragile.

    Un taux d'EBE de 6% signifie que sur 100€ facturés, vous ne dégagez que 6€ pour rembourser vos emprunts, investir et faire face aux imprévus. C'est trop juste.

    2. Trésorerie nette : supérieure à 3 mois de CA

    La trésorerie nette (disponibilités moins concours bancaires courants) indique votre capacité à tenir sans apport extérieur.

    Le seuil bancaire : l'équivalent de 3 mois de chiffre d'affaires en réserve.

    Si votre CA mensuel est de 200 000€, votre banquier veut voir au moins 600 000€ de trésorerie disponible.

    3. Ratio dettes sur EBE : inférieur à 2x

    Ce ratio mesure votre capacité de remboursement. Combien d'années d'EBE faut-il pour rembourser vos dettes financières ?

    Le seuil bancaire : moins de 2 fois votre EBE annuel.

    Si votre EBE est de 150 000€ et vos dettes de 400 000€, votre ratio est de 2,7x. Vous êtes dans le rouge.

    4. Délai de paiement clients : inférieur à 45 jours

    Le DSO (Days Sales Outstanding) mesure le temps moyen entre votre facturation et l'encaissement.

    Le seuil bancaire : moins de 45 jours. Source : Banque de France FIBEN

    Au-delà, vous financez vos clients avec votre propre trésorerie. Signal de faiblesse commerciale. Pour aller plus loin, découvrez comment améliorer la trésorerie de votre PME.

    Pourquoi ces ratios comptent plus que votre projet

    Un banquier ne finance pas une idée. Il finance une capacité de remboursement.

    Votre projet peut être brillant. Votre marché peut être porteur. Votre équipe peut être exceptionnelle. Si vos ratios sont dans le rouge, la réponse sera non. Pour comprendre en profondeur votre taux d'EBE et comment l'améliorer, c'est le premier levier à actionner.

    Les banquiers gèrent le risque. Ils ne parient pas sur le potentiel, ils parient sur la solidité démontrée.
    La Cascade des SIG - Du chiffre d'affaires au résultat net
    L'EBE = votre vrai indicateur de performance. Le reste, c'est de la comptabilité.

    À partir de quel CA votre dossier change de traitement ?

    Ce que beaucoup de dirigeants ignorent : votre dossier n'est pas traité de la même façon selon votre chiffre d'affaires.

    Moins de 3M€

    Agence classique. "Pack standard". Décisions souvent automatisées par des scores.

    3M€ à 20M€

    Centre d'affaires TPE/PME. Interlocuteurs dédiés, analyse approfondie, marges de négociation.

    Plus de 20M€

    Centre d'affaires PME/ETI. Financements structurés, reporting exigeant.

    Le problème : beaucoup de dirigeants franchissent ces seuils sans s'en rendre compte et se retrouvent face à des interlocuteurs qui attendent un niveau de rigueur financière qu'ils n'ont pas encore développé.

    Benchmarks sectoriels Banque de France - Où vous situez-vous ?
    Comparez-vous aux meilleurs de votre secteur, pas à vous-même.

    La vraie question : êtes-vous prêt à être scruté ?

    Quand vous passez en centre d'affaires, votre banquier va regarder vos comptes avec une loupe :

    • Évolution de l'EBE sur 3 ans
    • Structure du BFR et rotation des stocks
    • Concentration clients (quel % représente votre premier client ?)
    • Politique de provisionnement
    • Cohérence entre le prévisionnel et le réalisé

    Si vous ne maîtrisez pas ces chiffres vous-même, vous négociez en position de faiblesse. Votre banquier en sait plus sur votre entreprise que vous.

    Les frais bancaires augmentent : ce n'est pas le vrai sujet

    Selon la CLCV, les frais bancaires ont augmenté de 3% en moyenne cette année. Beaucoup de dirigeants se focalisent sur ces 20 ou 50€ de plus par mois. Ils négocient, ils comparent, ils râlent.

    Pendant ce temps, ils ignorent que leur taux d'EBE de 6% leur coûte 10 fois plus cher en crédibilité bancaire et en conditions de financement.

    Le vrai sujet n'est pas de gratter 200€ par an sur les frais. C'est de présenter des ratios solides qui vous donnent du pouvoir de négociation sur l'essentiel : les taux, les garanties, les lignes de crédit.

    Comment améliorer vos ratios bancaires en 90 jours

    Sur l'EBE/CA

    Identifiez vos clients et prestations non rentables. Augmentez vos prix de 5 à 10% sur les clients sains. Coupez les coûts cachés.

    Sur la trésorerie nette

    Réduisez votre BFR : facturez plus vite, relancez plus tôt, négociez des acomptes. Constituez une réserve de 3 mois de charges fixes minimum.

    Sur le ratio dettes/EBE

    Avant d'emprunter, calculez l'impact sur ce ratio. Parfois, différer un investissement de 6 mois permet d'améliorer l'EBE d'abord.

    Sur le délai clients

    Mettez en place un process de relance systématique. Facturez à la livraison, pas à la fin du mois. Proposez des escomptes pour paiement anticipé.

    Préparez votre prochain rendez-vous bancaire

    Avant votre prochain entretien avec votre banquier, calculez ces 4 ratios vous-même. Écrivez-les. Préparez une explication pour chaque point faible et un plan d'amélioration.

    Vous passerez du statut de "dirigeant qui subit" à "dirigeant qui pilote". Votre banquier le verra immédiatement.

    Questions fréquentes

    Oui. Les banques utilisent des systèmes de scoring automatisés, surtout pour les PME de moins de 3M€ de CA. Un ratio dettes/EBE supérieur à 3x ou un taux d'EBE inférieur à 5% déclenche souvent un refus automatique ou une demande de garanties personnelles (caution).

    Trois leviers immédiats : (1) Facturez à la livraison, pas en fin de mois, (2) Relancez systématiquement dès J+1 après l'échéance, (3) Proposez un escompte de 2% pour paiement sous 10 jours. Sur un DSO de 60 jours, vous pouvez gagner 15-20 jours en 90 jours.

    Les 3 derniers bilans et comptes de résultat, votre balance âgée clients, un prévisionnel d'exploitation sur 12-24 mois, et souvent un état de trésorerie. Pour les PME en croissance, il peut aussi demander un business plan formalisé.

    Oui, mais avec un focus particulier sur le ratio dettes/EBE qui intègrera le nouvel emprunt. Pour un crédit immobilier, le banquier vérifie aussi la valeur du bien en garantie. Un apport de 20-30% est généralement attendu.

    C'est possible, mais avec des conditions moins favorables : taux plus élevé (+0,5 à +2%), garanties personnelles (caution du dirigeant), nantissement d'actifs, ou garantie BpiFrance. Mieux vaut améliorer vos ratios avant de solliciter un financement important.

    Maîtrisez vos chiffres avant votre banquier

    Le Parcours Rentabilité PhoenixBooster vous donne les outils pour maîtriser ces chiffres et construire un tableau de bord simple de suivi mensuel.

    Sources :

    • • Banque de France, Base FIBEN - Ratios sectoriels et délais de paiement
    • • CLCV - Enquête annuelle sur les tarifs bancaires (2024)
    • • BpiFrance - Guide du financement des PME

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